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2023養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀如何?養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源。今年《政府工作報(bào)告》指出，過(guò)去五年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)增加1.4億人、覆蓋10.5億人，基本醫(yī)保水平穩(wěn)步提高。實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度的政策影響是多方面的，除對(duì)養(yǎng)老基金收入支出、財(cái)政支出壓力產(chǎn)生直接影響外，還將“牽一發(fā)動(dòng)全身”，通過(guò)影響居民收入、勞動(dòng)力流動(dòng)、企業(yè)負(fù)擔(dān)等間接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌對(duì)于建立全國(guó)統(tǒng)一的大市場(chǎng)、促進(jìn)勞動(dòng)力合理流動(dòng)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡高質(zhì)量發(fā)展均具有重要意義。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，全稱社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

我國(guó)目前存在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金壓力大，資金缺口較大的問(wèn)題，受老齡化的影響，問(wèn)題顯得格外突出。因此，我國(guó)想要解決這一問(wèn)題就需要拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)金籌措渠道，提升社會(huì)保障與支付水平。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由兩大部分構(gòu)成，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在城鎮(zhèn)，凡是有單位的職工和部分自愿的個(gè)體工商戶均被納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中。

成都市場(chǎng)調(diào)查公司收集的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)未來(lái)10年將迎來(lái)最大的“退休潮”，平均每年有大概2000萬(wàn)人退休。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2030年，60歲以上的老年人口將達(dá)到3億，占比達(dá)到22.5%;45-59歲的中老年人口將從2009年的2.26億達(dá)到2020年7億，2030年將達(dá)到10.2億，占人口總數(shù)的比重將達(dá)到31.3%。

“十四五”規(guī)劃將積極應(yīng)對(duì)老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略，2022年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議更是將“養(yǎng)老服務(wù)”列為三大擴(kuò)內(nèi)需方向之一。機(jī)構(gòu)測(cè)算，2022年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)9萬(wàn)億元，2024年前后有望提前邁入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)折期，產(chǎn)業(yè)銷售額進(jìn)一步加速，2025年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破12萬(wàn)億元。這意味著，未來(lái)幾年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有望邁入產(chǎn)業(yè)爆發(fā)期。

在我國(guó)，老齡化問(wèn)題將會(huì)是今后很長(zhǎng)一段時(shí)間伴隨著我們的一大社會(huì)難題。如何管好養(yǎng)老錢，將會(huì)是每一個(gè)家庭資產(chǎn)配置的重要問(wèn)題?！袄嫌兴B(yǎng)”是至關(guān)重要的人生及社會(huì)課題。

到2050年，我國(guó)80歲以上的老人數(shù)量將達(dá)到1億以上，空巢老人、獨(dú)居老人會(huì)越來(lái)越多，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)人才需求會(huì)越來(lái)越大，如果不能讓養(yǎng)老護(hù)理成為受人羨慕的職業(yè)，就會(huì)造成養(yǎng)老事業(yè)不足，就會(huì)造成社會(huì)發(fā)展的短板，難以滿足人民群眾的幸福生活需求。

國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》(簡(jiǎn)稱“人社部發(fā)24號(hào)文”)，標(biāo)志著我國(guó)養(yǎng)老金產(chǎn)品的正式誕生，2013年也可以稱為養(yǎng)老金產(chǎn)品的元年。

到2023年，我國(guó)養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行十周年，全市場(chǎng)養(yǎng)老金產(chǎn)品化投資趨勢(shì)明顯，近十年養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)了約35倍、達(dá)595只，養(yǎng)老金產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)了約78倍、達(dá)2.2萬(wàn)億元。投資經(jīng)理人數(shù)由2013年16人增加到2022年405人，增長(zhǎng)了約25倍。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2022年嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中，平安養(yǎng)老險(xiǎn)股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品和混合型養(yǎng)老金產(chǎn)品的規(guī)模加權(quán)收益率均排名市場(chǎng)前三，股票型、固收型及混合型39只養(yǎng)老金產(chǎn)品中，共有28只(占比71.8%)排名全市場(chǎng)前50%，其中20只(占比51.3%)排名全市場(chǎng)前25%。

個(gè)人養(yǎng)老金制度加速落地，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度頂層設(shè)計(jì)正式確立。養(yǎng)老金第三支柱有望為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新增量，頭部險(xiǎn)企將更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

政策層面高度重視，個(gè)人養(yǎng)老金行業(yè)配套政策加速落地。近年來(lái)，隨著中國(guó)人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金三支柱結(jié)構(gòu)不平衡問(wèn)題凸顯——第一支柱“獨(dú)大”，第二支柱發(fā)展緩慢，第三支柱剛處于起步階段，政策層面高度重視多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)。

養(yǎng)老金第三支柱的發(fā)展未來(lái)有望為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新增量，同時(shí)資產(chǎn)長(zhǎng)期配置能力強(qiáng)、廣泛布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、以及通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”提升客戶黏性的頭部險(xiǎn)企將更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

未來(lái)隨著符合要求的產(chǎn)品備案(包括稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全和年金產(chǎn)品納入后)，養(yǎng)老金融星辰大海，險(xiǎn)企仍需直面來(lái)自大資管機(jī)構(gòu)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期投資資金管理能力、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同等領(lǐng)域有著一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但在品牌積累上仍有改善空間，后續(xù)需關(guān)注產(chǎn)品本身的吸引力情況。

隨著老齡化程度進(jìn)一步加深，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的不足迫在眉睫。試點(diǎn)近兩年以來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的重要組成部分。未來(lái)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司均有望拿到經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也將從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向常態(tài)化經(jīng)營(yíng)。

所謂專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指資金長(zhǎng)期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入常態(tài)化經(jīng)營(yíng)階段，將使得更多人身保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，為消費(fèi)者選擇不同專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供便利，為保險(xiǎn)公司發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)提供更為廣闊的空間。

隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大型企業(yè)間并購(gòu)整合與資本運(yùn)作日趨頻繁，國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的分析研究，特別是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究，以期提前占領(lǐng)市場(chǎng)，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。正因?yàn)槿绱?，一大批?yōu)秀品牌迅速崛起，逐漸成為行業(yè)中的翹楚。中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。